카드 혜택은 가맹점 수수료에서 나온다

1만원을 카드로 결제하면 가게는 1만원을 다 받지 못한다. 가맹점 수수료가 빠진다. 그 돈이 카드사·밴사·결제망으로 나뉘어 들어가고, 그중 일부가 나에게 적립·할인으로 돌아온다.

내가 결제 → 가게가 수수료 부담 → 카드사 수익 → 일부를 나에게 환원 → 내가 더 결제

카드사의 수익원

1. 가맹점 수수료 — 결제할 때마다
2. 이자 — 할부, 리볼빙, 카드론. 이쪽이 훨씬 크다
3. 연회비

혜택이 큰 카드일수록 연회비가 있고, 전월 실적 조건이 붙는다. 혜택을 받으려면 일정 금액 이상 써야 한다는 구조 자체가 카드사의 목적이다.

그래서 판단 기준

• “이 혜택을 받으려고 더 쓰게 되는가?” 그렇다면 혜택이 아니라 비용이다.
• 원래 쓸 돈에만 혜택이 붙어야 이득이다. 고정비(통신·교통·구독)에 붙는 혜택이 안전한 이유다.
• 리볼빙은 절대 쓰지 않는다. 결제를 미뤄주는 대신 연 15~20%대 이자를 받는다. 이름이 부드러워서 위험이 감춰져 있다.
• 할부는 이자다. 무이자 할부는 가맹점이 대신 내주는 것이고, 유이자 할부는 내가 낸다.

같은 구조가 다른 데서도 반복된다

수수료를 받는 쪽이 혜택을 뿌려서 사용량을 늘린다 — 이 구조는 카드사만의 것이 아니다. 간편결제 회사가 단말기를 공짜로 뿌리는 이유와 적립금을 퍼주고도 버티는 이유가 정확히 같은 그림이다.