통장을 넷으로 나누면 의지력이 필요 없어진다

가계부의 문제는 쓰고 나서 기록한다는 것이다. 기록은 후회를 정확하게 만들 뿐 지출을 막지 못한다. 순서를 뒤집으면 문제 자체가 사라진다.

월급이 들어오는 날, 자동이체로 하루 안에 네 갈래로 나눈다.

통장	들어가는 돈	규칙
① 고정비	월세·통신·구독·보험	여기서만 자동이체가 나간다
② 생활비	나머지 중 쓸 돈	체크카드 한 장만 연결
③ 비상금	3개월치가 찰 때까지	카드 연결 금지
④ 투자·저축	남은 전부	들어가면 나오지 않는다

③이 무엇인지는 비상금 3개월치가 첫 투자보다 먼저다에 있다. 핵심은 ②다. 생활비 통장에 연결된 체크카드 잔액이 곧 이번 달에 쓸 수 있는 돈이고, 잔액을 보는 데는 결심이 필요 없다. 신용카드를 여기 연결하면 이 구조 전체가 무의미해진다. 신용카드는 이번 달 잔액과 무관하게 계속 긁히기 때문이다.

순서가 전부다

• 나쁜 순서: 월급 → 지출 → 남으면 저축
• 좋은 순서: 월급 → 저축 먼저 → 남은 것으로 지출

같은 소득에서 저축률이 두 배 차이 나는 이유는 대부분 이 한 줄이다. 그리고 저축률이 초반 결과를 지배한다.

실제로 각 통장에 얼마씩 넣을지는 내 소득에 맞춘 배분표에서 정한다.